آیا بیمه عمر به خودکشی تعلق میگیرد؟
در بسیاری از قراردادهای بیمه عمر، خودکشی به عنوان یکی از استثنائات بیمه عمر در نظر گرفته شده است و پوششی برای آن ارائه نمی‌شود. این به این معنی است که در صورت خودکشی بیمه گذار، شرکت بیمه معمولاً تعهدات پرداختی را نمی‌پذیرد و خانواده یا وارثان بیمه‌گذار حقوق یا مبلغی را دریافت نمی‌کنند. اگر بیمه عمر تهیه کرده باشید و یا قصد خرید آن را داشته باشید، مطمئناً باید قوانین مربوط به آن را بدانید تا در صورت نیاز بتوانید از خدمات آن در زمان مناسب بهره‌مند شوید.
خودکشی و بیمه عمر
در بیمه عمر چنانچه بیمه شده به هر علت فوت شود، شرکت بیمه متعهد است مبلغی را که در بیمه نامه تعیین شده به خانواده یا وراث او پرداخت کند. اما باید دقت کرد که هر قرارداد بیمه‌ای دارای استثنائاتی است که معمولاً در صورت بروز یکی از این استثنائات، بیمه‌گر تعهدی در قبال بیمه شده نخواهد داشت.
یکی از خساراتی که از تعهدات شرکت بیمه‌گر خارج است، خودکشی بیمه شده در دو سال اول بیمه نامه است. به صورتی که چنانچه معلوم شود بیمه شده خودکشی کرده، خسارت فوت به هر علت به ذینفعان شخص فوت شده پرداخت نمی‌شود، مگر در شرایط خاص که در ادامه توضیح می‌دهیم.
نکته: در نظر داشته باشید که با این وجود، مبلغ موجود در سبد اندوخته بیمه شده به صورت کامل به ذی نفعان او پرداخت می‌شود.
تعریف خودکشی در صنعت بیمه
مطابق با تعریف جهانی، خودکشی تنها راه و آخرین راه برای از بین بردن خود آگاهی شخص است. اصطلاح خودکشی فقط وقتی مورد استفاده قرار میگیرد که فرد آگاهانه اقدام کرده باشد و در عین حال به از دست رفتن خود منتهی شود. در بیمه عمر هم خودکشی به همین صورت تعریف می‌شود. اما موضوع مهم این است که خودکشی یک فرد یا اقدام به خودکشی در بیمه عمر ممکن است شرایط را تغییر دهد.
تفاوت اقدام به خودکشی (شبه خودکشی) با خودکشی
زمانی که شخصی برای خودکشی اقدام کند، اما نتیجه مرگباری به همراه نداشته باشد، به آن اقدام به خودکشی یا شبه خودکشی گفته می‌شود. به صورت معمول در شبه خودکشی انگیزه اصلی مرگ نیست، بلکه شخص به منظور انتقام جویی، قدرت نمایی، اعمال فشار یا جلب توجه برای این کار اقدام می‌کند، اما امکان دارد باعث مرگ شخص شود. نکته اینجاست که زنده ماندن یا نماندن شخص برای شرکت بیمه عمر اهمیتی ندارد. لذا اصلی‌ترین عامل از نگاه بیمه در خصوص خودکشی، آگاهانه و عمدی بودن آن است، به این دلیل که بیمه شده با قصد قبلی برای از بین بردن خود اقدام می‌کند.
تعهدات بیمه‌گر در زمان خودکشی بیمه شده
اگر بیمه شده‌ای عمداً برای خودکشی اقدام کند، آیا بیمه‌گر در این شرایط خسارتی می‌پردازد یا نه؟ در پاسخ دو دیدگاه مطرح می‌شود:
دیدگاه نخست این است که عمد بیمه گذار در هر صورت جزو استثنائات هر بیمه نامه‌ای بوده و تعهدات بیمه‌گر آن را پوشش نمی‌دهد. به همین دلیل بیمه گذار یا بیمه شده عملاً ریسک بیمه‌گر را نه تنها تشدید کرده است، بلکه آن را به 100 درصد رسانده که در این صورت هیچ گونه خسارتی به وی یا ذی نفعان او پرداخت نمی‌شود. البته حتی در این حالت هم اندوخته بیمه نامه تا زمان فوت به ذی نفعان پرداخت خواهد شد.
دیدگاه دوم بر این باور است که خودکشی ریسک بیمه گران را بیشتر می‌کند و در نتیجه شرکت‌های بیمه برای حفظ پایداری مالی خود و جبران خسارت‌های بیمه‌ای دیگر، خودکشی را استثنا قرار دهند.
بر اساس این دیدگاه که در ایران نیز مرسوم‌تر است، باید تحت شرایطی ریسک بیمه‌گر را کاهش داده و به همین دلیل بیمه عمر تحت شرایطی مرگ به علت خودکشی را دو سال بعد از قرارداد بیمه نامه می‌پذیرد. بدین منظور پرداخت سرمایه فوت را در ۲ سال اول بیمه نامه از شمول تعهدات بیمه‌گر خارج کرده‌اند. لازم به ذکر است در بیمه نامه عمر گروهی، خودکشی در ۱ سال اول بیمه نامه جزئی از استثنائات محسوب می‌شود.
خودکشی در بیمه عمر جزء استثنائات است؟
بله، خودکشی و اقدام به آن یکی از استثنائات بیمه عمر و سرمایه گذاری می باشد.
در صورت خودکشی بیمه عمر تعلق میگیرد؟
خیر، در صورتی که خودکشی رخ داده باشد، شرکت بیمه گر تنها مبالغ موجود در سبد اندوخته را به ذی نفعان تعیین شده پرداخت خواهد کرد.
برای خرید و مشاوره آنلاین بیمه عمر با شماره زیر تماس بگیرید:
همچنین برای سود آورتر کردن بیمه نامه خود، در هر زمان می‌توانید از خدمات مشاوره بیمه آنیل یا مطالعه مقالات مرتبط با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در بلاگ کمک بگیرید.
